Artículo jurídico redactado por el Letrado Responsable de Cartera en C&P Abogados Don Daniel Maestre Rodríguez

El pasado día 16 de abril de 2019 entró en vigor la Ley 6/2019, de 15 de marzo, que modifica el Estatuto de las personas consumidoras y usuarias de la Comunitat Valenciana (Ley 1/2011, de 22 de marzo).

Antes de analizar la reforma, conviene destacar que el Estatuto, en su artículo 1, protege a consumidores y usuarios en el territorio de la Comunidad Valenciana:

Por tanto, quedan excluidos:

-          los consumidores y usuarios con domicilio fuera de la Comunidad;

-          los profesionales dentro y fuera de la Comunidad Valenciana;

-          las personas jurídicas.

En resumen, el nuevo Estatuto impone a las entidades el deber de informar al deudor sobre la cesión de un crédito (hipotecario u ordinario) en el plazo de 10 días hábiles desde la cesión (o desde que el deudor solicita la información), mediante una comunicación fehaciente. Si no se cumple con este deber de información, las entidades serán sancionadas. Se regula en los nuevos artículos 24 bis, 24 ter y 24 quater de la Ley 1/2011.

Entrando más en detalle:

¿Quién debe informar? Informarán de oficio en el momento de producirse la cesión:

  1. Las entidades financieras (o entidades vinculadas que cedan un crédito a un fondo de titulización (o ente, o sociedad instrumental). Informará a las personas que firmen el contrato de préstamo y a sus garantes o avalistas (si los hubiere).
  1. Los titulares de derechos de crédito nacidos de deudas contraídas por consumidores con otras entidades, empresas comerciales o de servicios que se hayan cedido a terceras personas.

 

¿A quién deben informar? Al deudor consumidor y usuario en el territorio de la Comunidad Valenciana. El deudor tiene también el derecho a ser informado, mediante solicitud, incluso de cesiones anteriores a la entrada en vigor de la Ley.

¿A qué tipos de créditos afecta? A créditos con garantía hipotecaria, sin garantía hipotecaria, con otras garantías o sin otras garantías reales, que sean objeto de cesión, transmisión, titulización o retitulización.

¿Cuál es el plazo para informar? Son 10 días hábiles como máximo, contados:

-          Desde la cesión, transmisión, titulización o retitulización, en caso del deber de información;

-          Desde que el deudor solicita la información, incluso en aquellas cesiones, transmisiones, titulizaciones o retitulizaciones anteriores a la entrada en vigor de la Ley. La entidad facilitará un documento que acredite que la solicitud se ha realizado por el consumidor.

¿Cómo se informa? Mediante correo postal certificado u otro medio admitido en derecho que deje constancia fehaciente del conocimiento de la transmisión.

Sobre las distintas vías de comunicación, la Jurisprudencia únicamente considera como medios de notificación fehacientes: el Acta de Requerimiento Notarial y el Burofax con certificado de contenido y acuse de recibo. El primero tiene como inconveniente el precio, mientras que el segundo puede ser rechazado en cuanto a su recepción.

Quedan descartados: la carta certificada, el fax, los correos electrónicos y los correos electrónicos y SMS certificados o BuroSMS.

¿Cuál debe ser el contenido de la información? La información contendrá la identidad del nuevo acreedor, el historial de transmisiones desde el principio contractual, la fecha de escritura de cesión, la fecha de constitución del fondo de titulización (o entes o empresas instrumentales), la página del documento en que se encuentra el crédito del consumidor, el código del crédito y el precio en euros de la transmisión (tanto el valor total de la emisión del cesionista como del valor total de compra del cesionario).

¿Qué puede hacer el deudor una vez le sea notificada esta información? El deudor tiene el derecho a extinguir el crédito en las condiciones y plazos previstos en la legislación estatal aplicable. Esto enlaza con el art. 1535 del Código Civil, que permite al deudor extinguir un crédito litigioso vendido, pagando el precio de la venta, las costas ocasionadas al cesionario y los intereses desde el pago. Para ejercer este derecho de retracto, el deudor dispone de 9 días naturales desde que pudo ejercitarlo.

Una vez analizada la reforma del Estatuto, surgen varias dudas:

¿Se debe informar al garante o al avalista no residente en la Comunidad Valenciana?

En una cesión producida tras la entrada en vigor de la Ley, ¿cuándo empieza a correr el plazo del art. 1535 del CC: desde la comunicación al deudor o es preciso un requerimiento de pago?